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當前有些金融機構信貸資產質量不高，很大一部分貸款風險頻頻出現在貸前調查上。貸前調查是防範貸款風險的首要防線，是內部控制貸款風險的安全閘門，從某種程度上說它能決定一筆貸款的終極命運。調查質量越高，貸款風險度越低，反之，貸款風險度越高。其實在繁雜的貸前調查項目中，借款人的品質、經營、擔保可以稱得上三大基本要點。

　　 要點之一：品質調查。這裏所指的品質是借款人的道德品質。如果借款人為法人客戶，所指的就是法定代表人和高層管理人員的個人品質。道德品質具有鮮明的時代特徵，時代不同，道德標準也在變，道德約束力也就不同。曾幾何時，父債子還，比比皆是，視欠債為恥辱，為道德所不容，而現在不用說父債子還，就是償還個人的直接債務有時也成了問題。社會上專門有一些人把欠債視為一種個人能力，這也絕非極個別現象。現在有一部分借款人表面上裝作窮困潦倒，其實不是不具備償貸能力，甚至在經營過程中就有可能隱藏了一些資產。

　　 尤其是自然人貸款，如一些個體工商戶，根本無賬可查，即使是一些小企業也存在此類問題。給信貸人員查實資產負債及具體生產經營狀況造成很大難度，最終為其償債能力布下了“障眼法”，這說明早在貸款之初就已做好了逃廢債務的準備。因此，借款人的道德品質絕對是當前信貸調查的第一要點，對那些道德品質敗壞，群眾反映意見較大的借款人一定要嚴加審查，提高准貸條件，對不符合條件的堅決停止發放。

　　 要點之二：經營調查。經營調查就是客觀反映借款人生產經營狀況。首先調查生產經營主體可行性。看其是否符合國家產業政策，符合當地政府有關政策，是否有違法行為，是否屬於國家限制或明令禁止項目，並做好行業前景預測；其次，經營管理的可靠性。就是看借款人的經營管理能力，如果是法人客戶還要審查勞資關係、銀企關係、稅企關係是否正常，然後對經營管理中的風險作以客觀評價，測評風險度；最後，經營的盈利性。調查產品市場前景，了解產品銷售利潤率，掌握獲利能力，測算貸款期限與產品生產周期匹配程度，從而預測還貸能力。

　　 要點之三：擔保調查。這裏的擔保調查當然是指剔除信用貸款以外的擔保貸款方式。目前依靠執行擔保來足額償還金融機構貸款本息的案例少得可憐，主要原因就是當時抵押物評估價值“縮水”，造成日後實際變現價值較低。可見，貸款擔保作為第二還款來源的作用逐漸在弱化。

因此，對抵押擔保物進行調查時，一要注意對客戶有無抵（質）押物、抵（質）押物狀況、抵（質）押率、變現處置難易程度等各項因素進行綜合衡量，測算貸款的風險度，但必須剔除中介部門“低押高估”因素，對出現的此類現象，貸審部門要及時做出認定，防止“高估套貸”行為的發生。二要核實企業擔保能力、抵押資產實際變現能力。對抵押物的合法性、虛假評估、違法違規評估，貸審部門要及時認定，保證擔保法律效力和足值變現。

　　 可見，借款人的品質、經營、擔保的確是貸前調查的三大要點。品質是借款人主觀償貸意願的思想保證，是先決條件；經營上的管理與獲利能力是償還貸款的行為保證，是絕對的剛性條件；擔保是借款人最後的償貸動力，是償還貸款的物權保證，是可議的，不是必須的，是必要條件。在貸前調查過程中，如果抓住調查重點，掌握三大要點內涵，堅持客觀操作，就能有效防範貸款風險，使之降至最低點。

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