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家庭負債是指全部家庭成員欠非家庭成員的所有債務，可以分為流動負債和長期負債兩大類。流動負債主要包括信用卡、電話費、電費、水費、煤氣費、煤氣、修理費用、租金、房產稅、所得稅、保險金、當期應支付的長期貸款等。長期負債是指一個月以後到期或多年內需要每月支付的負債，其中最為典型的是各類個人住房貸款、消費貸款和質押貸款。

經典案例：

以北京為例，一套房子一般都在一百萬以上，它在家庭資產中就佔有很大的比重。如果這個房子有20％是貸款的，那麼您家的負債就有20多萬，這就直接增加了家庭的負債率。這樣的話，家庭的財務狀況就非常不好了。這就會讓您的現金流出現緊張，影響生活質量。

自住型住宅的用途是用來居住的，您不能因為它負債高就把它賣了，也不能因為您有一筆這麼大的資產，您的收入就會相應地增加。所以，如果不把自住型住房算進去，可能得出的結果會更符合實際情況一些。

比方說您上半年買了個房子，現在它可能漲了20％。您整個資產負債表就會發生非常大的變化。

如果您是剛剛買完房子，那麼您的流動性可能會有問題，您要考慮遇到緊急情況，資金周轉還靈不靈，因為您擁有更多的是不流動的資產。如果您用了銀行貸款，您的負債比例會上升，整個資產的風險也會相應增加。

另外，當您發現您的資產負債表中，金融資產里的固定收益類和權益類資產發生大比例的變化時，比如說股票大幅度地縮了，表明這塊的資產肯定就減少了，因為已經發生大幅變動，這時也是需要進行及時調整的。

在家庭負債中，汽車貸款很容易成為惡性負債。可能前腳交完錢，剛出門就貶值20％，而且會在未來的歲月里一直以保險、汽油、停車、違規等各種名目持續不斷地消耗車主的現金流。如果車主確實有需要，想貸款買輛車，最好在三年之內把貸款趕緊還上，二是不要買太超過自己承受能力的好車。

在編製完家庭資產負債表的時候，計算出幾個主要項目的比率，來看看您的家庭資產中是否存在一些問題是十分必要的。資產負債率等於負債總額除以資產總額，它反映了您的家庭資產的安全性及您的長期償債能力。一般來說，資產負債率為0.5以下是較好的。

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