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很多人在申請貸款是都有這樣的疑問，貸款到底需要什麼？什麼情況下自己能申請到貸款？在申請到貸款的同時又如何使得申請的貸款額度高且利息低呢？事實上，以贏利為目的的金融機構在向外發放貸款時是相當謹慎的，會通過不同方式來對借款人進行審核，而貸前調查是防範貸款風險的首要防線，是內部控制貸款風險的安全閘門，從某種程度上說他能決定一筆貸款的終極命運。貸前調查質量越高，貸款風險度越低，反之，貸款風險度越高，所以金融機構越來越重視貸前調查。而在繁雜的貸前調查項目中，其實都離不開三大要素：信用調查（借款人的品質）、資產情況調查（擔保）、還款能力調查（經營情況）。

信用調查（借款人的品質）

金融機構在貸款時，最看重的是一個人的信用，只有信用良好的用戶，金融機構才會放心的把錢借給你。首先就是看你提供材料的真實性，如果提供虛假材料，第一時間就會槍斃掉這筆貸款申請。並且調查你是否使用信用卡或申請過貸款。一般而言，金融機構會比較看重持有信用卡或者申請過貸款的客戶。因為以此能判斷你之前是否具有良好的信用記錄。

同時金融機構在進行貸前調查也會着重考察借款人的道德品質。如果借款人為企業客戶，所指的就是法定代表人和高層管理人員的個人品質。由於部分企業的不規範經營，根本無賬可查，給信貸人員查實資產負債及具體生產經營狀況造成很大難度，因此，金融機構在做貸前調查時對那些道德品質敗壞，群眾反映意見較大的借款人一定會嚴加審查，提高准貸條件，對不符合條件的堅決停止發放。

資產情況調查（擔保）

資產情況調查也是一項必要指標。金融機構是盈利機構而不是慈善機構，他需要確保自己的資產的安全，只有你所擁有的資產能覆蓋你的負債，才能確保金融機構貸款的安全。金融機構會考核你和你的家庭名下的具有實際價值的資產，包括房產、汽車、大額存單、有價證券等，在借款人的抵押物或質押物不足夠時，金融機構還會考慮引入第三方擔保機構。

對抵押擔保物進行調查時，金融機構主要關注以下兩個方面：1.對借款人有無抵（質）押物、抵（質）押物狀況、抵（質）押率、變現處置難易程度等各項因素進行綜合衡量，測算貸款的風險度，防止“高估套貸”行為的發生。2.核實借款人擔保能力、抵押資產實際變現能力。對抵押物的合法性、虛假評估、違法違規評估，保證擔保法律效力和足值變現。

還款能力調查（經營情況）

評估完資產之後，金融機構需審核你的還款能力，他們會查看你和你的直系親屬的工作單位、單位性質、你們的職務、你們的稅後收入、日常開銷、目前所背負的債務，以及所供養的未成年子女等因素，這些都會影響借款人貸款最終的審批。

對於企業借款人而言經營情況調查就變的尤為重要。經營情況調查就是客觀反映借款人生產經營狀況。首先調查生產經營主體可行性。看其是否符合國家產業政策，符合當地政府有關政策，是否有違法行為，是否屬於國家限制或明令禁止項目，並做好行業前景預測；其次，經營管理的可靠性。就是看借款人的經營管理能力，如果是法人客戶還要審查勞資關係、銀企關係、稅企關係是否正常，然後對經營管理中的風險作以客觀評價，測評風險度；最後，經營的盈利性。調查產品市場前景，了解產品銷售利潤率，掌握獲利能力，測算貸款期限與產品生產周期匹配程度，從而預測還貸能力。

對於金融機構而言：品質是借款人主觀償貸意願的思想保證，是先決條件；經營上的管理與獲利能力是償還貸款的行為保證，是絕對的剛性條件；擔保是借款人最後的償貸動力，是償還貸款的物權保證，是可議的，不是必須的，是必要條件。所以我們借款人要成功獲得低息高額的貸款，必須重視貸前調查，同時一定要更好的證明自己的信用、資產情況以及還款能力。

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